נניח לדוגמה שאדם בן 67, שהגיע לגיל פרישה, צבר לאורך השנים בקרן הפנסיה שלו 1.5 מיליון ש"ח. מתוכם, כחצי מיליון ש"ח (שליש מהסכום), מקורם בכספי הפיצויים שהופרשו עבורו. אילו אותו אדם היה מושך את כספי הפיצויים במהלך שנות העבודה, קצבת הפנסיה החודשית שהיה מקבל הייתה נמוכה בכ-30% מהסכום לו הוא זכאי כיום. משמע, במקום קצבה של נניח 9,000 ש"ח, הוא היה מקבל רק כ-6,300 ש"ח מדי חודש. הפער המשמעותי הזה יכול להיות ההבדל בין פרישה מכובדת לבין קושי כלכלי של ממש.
חשוב לזכור שכל שקל שנחסוך לפנסיה הוא קריטי. לכן, גם אם אנו חווים כיום קשיים כלכליים או רוצים לרכוש מוצר יקר, מומלץ להתאזר בסבלנות ולהימנע ממשיכת כספי הפיצויים. כל שקל שנשאיר בחיסכון הפנסיוני, יצבור תשואה לאורך עשרות שנים וישרת אותנו היטב בבוא היום.
בנוסף, משיכת כספי פיצויים עשויה להיות כרוכה בתשלומי מס. נכון לשנת 2024, אם סכום הפיצויים עולה על תקרה של שכר חודשי אחרון כפול 1.5 כפול מספר שנות העבודה, ולא יותר מ-13,750 ₪ כפול מספר שנות העבודה, נדרש לשלם מס הכנסה על הסכום העודף. מנגד, השארת הכספים בקופה תאפשר לנו ליהנות מפטור ממס רווחי הון על הרווחים שייצברו לאורך השנים.
ואם בכל זאת אין ברירה ואנחנו חייבים למשוך כסף? במקרה כזה עדיף למשוך רק חלק מכספי הפיצויים, את הסכום המינימלי הנחוץ על מנת לצלוח את המשבר הנוכחי. זאת מאחר וככל שנמשוך פחות, כך הפגיעה בפנסיה העתידית שלנו תהיה מצומצמת יותר.
קיימות מספר אפשרויות למשיכה חלקית של כספי הפיצויים:
1. משיכת חלק מהפיצויים הפטורים ממס והשארת היתרה בקופה.
2. משיכת חלק מהפיצויים תוך תשלום מס, ויעוד היתרה לרצף פיצויים לטובת משיכה עתידית של סכום גדול יותר בפטור ממס.
3. משיכת חלק מהפיצויים הפטורים ממס ויעוד היתרה לרצף קצבה, כך שיצטרפו לקצבת הפנסיה העתידית.
לסיכום, כספי הפיצויים מהווים נכס אסטרטגי משמעותי בתכנון הפרישה של כולנו. ככל שנצליח לשים בצד את הפיתויים של ההווה ולשמור על הכספים האלו לעת זקנה, נוכל להבטיח לעצמנו עתיד כלכלי בטוח ושקט יותר.
מה הדרכים הטובות והנבונות ביותר לחסוך? קראו פה על פוליסות חסכון
