דמיינו זוג צעיר, רונן ויעל, בשנות ה-30 לחייהם עם שני ילדים קטנים. שניהם עובדים במרץ – רונן משתכר 17,000 ש"ח ויעל עוד 8,000 ש"ח בחודש. ביחד הכנסתם עומדת על 25,000 ש"ח והם מרגישים שהעתיד שלהם מובטח.
אך בבדיקה מעמיקה יותר מתברר שמשהו לא מסתדר – המעסיק של רונן משלם לו שכר בסיס נמוך יחסית בסך 7,000 ש"ח בתוספת עמלות מכירה גבוהות של עוד 10,000 ש"ח בממוצע. ובעיה גדולה מסתתרת כאן – ההפקדות לפנסיה שלו מתבצעות רק לפי שכר הבסיס!
מה זה אומר? נניח שלרונן יש ביטוח שארים בקרן הפנסיה שמבטיח 60% מהשכר המבוטח ליעל ועוד 40% לילדים עד גיל 21 במקרה של פטירה חלילה. אבל כאן טמונה הבעיה – משפחתו של רונן רגילה לחיות ברמת חיים של 25,000 ש"ח בחודש, ופתאום אם חלילה יקרה משהו, הם יקבלו פנסיית שארים רק לפי שכר הבסיס של 7,000 ש"ח!
תארו לעצמכם מצב שבו יעל תישאר עם ילדיה הקטנים, בלי המפרנס העיקרי. היא אמנם תקבל מהפנסיה 7,000 ש"ח בחודש (שזה 100% מהשכר המבוטח של רונן) כל עוד הילדים מתחת לגיל 21, אבל זה עדיין רחוק מאוד מרמת ההכנסה של 25,000 ש"ח שהמשפחה רגילה אליה. ברגע שהילדים יגיעו לגיל 21, הקצבה של יעל תרד ל-4,200 ש"ח בלבד (60% מ-7,000 ש"ח)! איך היא תוכל לעמוד לבד בכל ההוצאות והמחויבויות הכספיות? זו ירידה משמעותית ברמת החיים שיכולה לשנות את עתידם של יעל והילדים.
והנה מגיע יום בלתי צפוי בו רונן נפצע בתאונה ומאבד את כושר העבודה שלו. המשפחה בהלם, אך בטוחה שקרן הפנסיה תדאג להם. אבל מה רבה אכזבתם כשהם גילו שקרן הפנסיה תשלם להם רק 75% מהשכר המבוטח של 7,000 ש"ח – כלומר רק 5,250 ש"ח לחודש.
פתאום החיים נראים אחרת לגמרי. איך ניתן להתקיים עם ילדים ומשכנתא מסכום כזה? ומה עם עתידם של רונן ויעל לכשיגיעו לגיל פרישה? בדיקה העלתה שבגיל 67 הפנסיה הצפויה של רונן תעמוד על פחות מ-7,000 ש"ח בלבד!
זו בדיוק הבעיה שרבים מהשכירים בישראל לא מודעים אליה. כשההפקדות לפנסיה מבוצעות רק על שכר הבסיס, אנו חשופים לפערים עצומים בין רמת החיים שלנו היום לבין זו שתהיה בפרישה או בעת משבר חלילה.
הפתרון הוא בראש ובראשונה מודעות – כל אחד צריך לבדוק היטב מהו שכר הבסיס שלו ואיך הוא משפיע על הפנסיה העתידית. במקרים רבים שכר הבסיס נמוך משמעותית מסך ההכנסה בפועל ויש לפעול לתיקון עיוות זה.
חשוב לדאוג שההפקדות לפנסיה יתבצעו על השכר כולו, כולל תוספות שכר שונות ועמלות. אם המעסיק לא מוכן להפקיד על כל השכר, אפשר וצריך להשלים את ההפקדות בעצמנו באופן פרטי.
כמו כן, יש לבחון מחדש את הכיסויים הביטוחיים הנלווים לקרן הפנסיה כמו כיסוי שאירים, כדי לוודא שהם מתאימים למצב המשפחתי. אולי כדאי אף לרכוש ביטוח חיים משלים, שיספק רשת ביטחון נאותה למשפחה במקרה של אסון חלילה.
אל תזניחו את העתיד שלכם. קחו אחריות ועשו סדר בפנסיה עוד היום. אל תסתפקו במה שעושה המעסיק עבורכם, תבדקו שזה באמת מספיק. דאגו לעצמכם ולמשפחה שלכם כדי שתוכלו להיות רגועים ושקטים – גם אם חלילה יקרה משהו ובטח כשתגיעו לגיל פרישה.
זכרו, ככל שתתחילו להיערך מוקדם יותר כך תבטיחו לעצמכם ולאהובים עליכם חיים טובים ובטוחים יותר בעתיד הרחוק והקרוב. אל תפספסו את ההזדמנות לעשות סדר בפנסיה עכשיו, לפני שיהיה מאוחר מדי.
הפנסיה שלכם, העתיד שלכם – זה בידיים שלכם.
דרך אגב, על פוליסות חסכון כבר קראתם? לחצו כאן כדי לקרוא על הדרכים הנבונות ביותר לחסוך
