עכשיו בואו נסתכל על האפשרויות השונות:
אם צברתם פחות מ-104,140 שקל בסך כל קרנות הפנסיה שלכם (נכון ל-2024), החוק מאפשר לכם לקחת את כל הכסף בבת אחת כשאתם פורשים, מגיל 67. זה לא המון כסף, אבל עדיף מקצבה של כמה מאות שקלים בחודש. רק תביאו אישורים מתאימים, וזה לא כולל כספי פיצויים או קרן השתלמות.
מי שעדיין לא הגיע לסכום המינימום לקצבה חודשית (5,012 שקל ב-2024) יכול "להוון" חלק מהקצבה שלו – זאת אומרת, לקחת עד רבע מהסכום החודשי שמגיע לו, למשך 5 שנים, ולהפוך אותו לסכום אחד. למשל, במקום 4,000 שקל בחודש, לקבל 3,000 שקל ועוד סכום חד-פעמי של בערך 53,000 שקל. הפלוס כאן הוא שאם חס וחלילה הפורש נפטר בתוך 5 השנים האלו, המשפחה שלו עדיין תקבל את הקצבה המקורית ללא התחשבות בהיוון.
אבל אם כן חסכתם מספיק כדי להיות מעל הסכום המינימלי לקצבה בחוק, אתם יכולים לקחת חלק מהקצבה כסכום אחד גדול. זה נקרא "היוון קצבה". תצטרכו למלא טפסים מיוחדים ולדבר עם מס הכנסה. לפעמים זה יהיה פטור ממס ולפעמים תצטרכו לשלם, תלוי במצב שלכם. אבל שימו לב שזה יפחית את הקצבה החודשית.
למי שהתחיל לחסוך לפנסיה לפני שנת 2000 יש מזל – הם יכולים למשוך בכלל את כל הכסף שחסכו עד אז, כולל הרווחים עליו, בלי מס בכלל.
והאפשרות הכי פשוטה – למשוך את כספי הפיצויים (בערך 45% מכל מה שיש לכם בקרן) בנפרד, ולהשאיר רק את השאר לקצבה חודשית. חלק מכספי הפיצויים פטורים ממס עד תקרה של 13,750 שקל לכל שנת עבודה (ב-2024), והשאר לפי מדרגות המס האישיות. אבל כדאי לכם לדעת – ככל שתמשכו יותר מכספי הפיצויים , כך יהיה לכם פחות פטור ממס על הקצבה החודשית אחר כך.
בקיצור, תמיד חשבו קדימה ותתייעצו עם מומחה לפני שאתם מושכים מהפנסיה, כי זה משפיע על העתיד הכלכלי שלכם.
