קרן פנסיה
קרן פנסיה היא חיסכון ארוך טווח הכולל כיסויים ביטוחיים למצבי אובדן כושר עבודה ופטירה. כאשר אתם חוסכים בקרן פנסיה, אתם מבטיחים לעצמכם קצבה חודשית שתשולם לכם מהיום שבו תפרשו מהעבודה, ובנוסף אתם מבוטחים במקרים שבהם תאבדו את יכולת העבודה או במקרה פטירה.
אם תאבדו את כושר העבודה שלכם בעקבות מחלה או תאונה, קרן הפנסיה תשלם לכם לרוב קצבה חודשית בגובה 75% מהשכר שלכם, ותמשיך להפקיד עבורכם את ההפקדות החודשיות לקרן. הכספים ימשיכו להיות מופקדים עבורכם עד שתוכלו לחזור לעבודה או עד גיל 67. במקרה של פטירה לפני גיל הפרישה, בן או בת הזוג שלכם יקבלו קצבה חודשית בגובה 60% מהשכר שלכם לכל חייהם, וילדיכם יקבלו קצבה חודשית בגובה של 40% מהשכר עד שיגיעו לגיל 21. במידה ואינכם נשואים, המוטבים או היורשים החוקיים שלכם יקבלו את הכסף מהקופה.
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא חיסכון פנסיוני המיועד כיום בעיקר לבעלי שכר גבוה. בניגוד לקרן פנסיה, הכיסוי לאובדן כושר עבודה וביטוח חיים אינם כלולים באופן אוטומטי ויש לרכוש אותם בנפרד. לרוב מדובר במוצר יקר יותר מבחינת דמי הניהול בהשוואה לקרן פנסיה.
קופת גמל
קופת גמל היא מוצר חיסכון לפנסיה שאינו כולל כיסויים ביטוחיים. כלומר, קופת גמל מתמקדת אך ורק בחיסכון לגיל פרישה, בלי להציע הגנה במקרים של אובדן כושר עבודה או פטירה.
ממתי המעסיק צריך להפריש לפנסיה?
המעסיק מחויב להתחיל להפריש לפנסיה עבורכם לאחר שלושה חודשים או עד סוף שנה (סוף חודש 12) המוקדם מביניהם, אם כבר יש לכם מוצר פנסיוני פעיל. אם אין לכם מוצר פנסיוני פעיל, המעסיק חייב להתחיל להפריש לאחר שישה חודשים. מוצר פנסיוני פעיל הוא מוצר שבו הכיסויים הביטוחיים עדיין בתוקף, כלומר, הפקדות נמשכות באופן סדיר או שמירה על הפנסיה באמצעות תשלום ריסק זמני.
מהו ריסק זמני ולמה חשוב לשמור עליו?
ריסק זמני הוא תשלום שמירה על הכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה כאשר אתם מפסיקים לעבוד ואינכם יכולים להפקיד לקרן באופן סדיר. אם לא תשלמו את הריסק הזמני, הכיסויים הביטוחיים שלכם ייפסקו, ואתם עלולים לאבד את כל הזכויות שהצטברו לכם בקרן. חשוב לשמור על הריסק הזמני כדי להבטיח שהכיסויים הביטוחיים ימשיכו לפעול גם כאשר אינכם עובדים.
עזבתם את העבודה? קחו טופס 161
כאשר אתם עוזבים את מקום העבודה, חשוב לבקש מהמעסיק טופס 161. טופס זה הוא הצהרה על סיום העבודה, והוא חשוב מאוד כדי להימנע מתשלום מס מיותר בהמשך. בטופס מצוינים פרטים חשובים על הסכומים שהופקדו לפנסיה ועל תנאי הסיום שלכם, והוא מאפשר לכם בעת משיכת פיצויים להימנע מתשלום מס מיותר.
מה קורה בעת הפרישה?
כאשר אתם מגיעים לגיל הפרישה, עומדות בפניכם מספר אפשרויות לפרישה, וכל אחת מהן משפיעה על גובה הקצבה שתקבלו. בין האפשרויות תבחרו את המסלול שמשפיעה על גובה הקצבה החודשית מהקרן הפנסיונית או מביטוח המנהלים שלכם. גובה הקצבה תלוי במספר גורמים, כגון מה גובה הקצבה שתרצו שבן או בת הזוג שלכם יקבלו במקרה פטירה שלכם בטרם עת.
פעמים רבות עולה השאלה האם הכסף שהצטבר בחיסכון הפנסיוני יילך לאיבוד במקרה של פטירה. התשובה היא לא. במעמד הפרישה, אם אתם נשואים, תצטרכו להחליט מה יהיה גובה הקצבה שתשאירו לבן או בת הזוג במקרה פטירה בטרם עת, אתם תקבלו קצבה גם אם תחיו עד 120 ומעבר.
איך נקבעת גובה הקצבה?
גובה הקצבה נקבעת על פי מדד הנקרא "מקדם". המקדם הוא מספר שבו מחלקים את החיסכון שנצבר. כיום, עבור פורש גבר בגיל 67, המקדם הוא בערך 200. המשמעות היא שסכום הקצבה החודשית מחושב על ידי חלוקת סכום החיסכון שנצבר במקדם זה.
לסיכום פנסיה היא חיסכון חשוב שמבטיח לכם הכנסה לאחר הפרישה מהעבודה. חשוב להבין את המוצרים הפנסיוניים הזמינים, לדעת מה קורה במצבים של אובדן כושר עבודה או פטירה, ולוודא שאתם מבצעים את כל הפעולות הנדרשות כדי לשמור על הכיסוי הפנסיוני שלכם. כאשר אתם עוזבים מקום עבודה, חשוב לבקש טופס 161 ולהתייעץ עם מומחה פנסיוני כדי להבטיח שאתם מנהלים את הכספים שלכם בצורה נכונה וללא תשלומי מס מיותרים. מעקב שוטף אחר הקרן הפנסיונית שלכם יסייעו לכם להבטיח ביטחון כלכלי בעתיד.
