ראשית, בואו נבין איך מחושבת קצבת הפנסיה החודשית בקרנות הפנסיה החדשות. הנוסחה היא פשוטה:
קצבה חודשית = סכום החיסכון הצבור / מקדם הקצבה
לדוגמה, אם צברתם בחיסכון הפנסיוני מיליון ש"ח ומקדם הקצבה שלכם הוא 200, תקבלו קצבה חודשית של 5,000 ש"ח.
אז מה משפיע על הסכום שתקבלו בפנסיה? הנה כמה גורמים מרכזיים:
1. גיל תחילת החיסכון
ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, כך גדלים הסיכויים להגיע לפנסיה עם צבירה משמעותית. אם תתחילו לחסוך מאוחר יותר, תצטרכו להפריש סכומים גבוהים יותר בכל חודש כדי להשיג את אותה רמת פנסיה הדומה לשכר שלכם בפועל לפני הפרישה.
2. סכום ההפרשה החודשית
ניתן להגדיל את ההפרשה לפנסיה בהפקדה עצמאית מעבר למינימום הקבוע בחוק. בנוסף, קיים גם מוצר נוסף בשם גמל להשקעה, שמציע מספר יתרונות:
* הכסף שלכם מושקע בשוק ההון וצובר תשואות
* הכסף תמיד נזיל
* מגיל 60 ומעלה ניתן להעביר את הכספים לקצבה ללא מס, גם על הרווחים
3. גיל קבלת תשלומי הפנסיה
אם תבחרו לדחות את קבלת הפנסיה מעבר לגיל הפרישה הרשמי, הסכום שתקבלו יהיה גבוה יותר. זאת מכיוון שהחיסכון שלכם ימשיך לצבור ריבית, ויתחלק על פני תקופה קצרה יותר.
4. מקדמי הקצבה
מקדם הקצבה הוא מספר שקובע את גובה התשלום החודשי שתקבלו מתוך הסכום הכולל שחסכתם. הוא מחושב על סמך הערכה של תוחלת החיים הממוצעת ומספר חודשי הפנסיה הצפויים. ככל שהמקדם גבוה יותר, הקצבה החודשית תהיה נמוכה יותר, מכיוון שהסכום הכולל מתחלק על פני יותר חודשים.
חשוב לציין שמקדם הקצבה אינו קבוע ועשוי להשתנות עד ליום הפרישה שלכם על סמך שינויים בתוחלת החיים, מגדר הפורש וגיל הפרישה בפועל. כיום, לגבר פורש בגיל 67 המקדם הוא בסביבות 200.
המקדם קובע את גובה הקצבה על סמך הערכת תוחלת חיים, אך אם תנצחו את הסטטיסטיקה ותחיו עד 120, הקצבה תשולם לכם עד יומכם האחרון.
בנוסף, אנו לא יודעים בוודאות מה יהיה סכום החיסכון הסופי שיצטבר – הוא מושפע מתשואות, משיכות כספים, תקופות אבטלה ועוד. במציאות, קשה מאוד לצפות במדויק מה תהיה הקצבה שלנו בעתיד. ניתן רק להעריך.
לסיכום, ההמלצות העיקריות הן:
– התחילו לחסוך כמה שיותר מוקדם
– חסכו מעל המינימום הקבוע בחוק והגדילו את ההפרשות ככל הניתן
– בצעו הערכה לפנסיה העתידית בעזרת מחשבון פנסיה
אם ברצונכם לקבל הערכה אישית של גובה הפנסיה העתידית שלכם, השתמשו במחשבון פנסיה אונליין, כמו זה של חברת מגדל.
זכרו, מדובר בהערכות בלבד. עם זאת, התחלת חיסכון מוקדמת, תכנון, ומודעות חשובים להבטחת העתיד הכלכלי שלכם!
זקוקים להערכה וייעוץ נוספים? מוזמנים לפנות אליי ע"י השארת הפרטים ואחזור אליכם.
